На порозі кардинальних змін: цифровізація грошей

«В основі світового порядку завжди лежить фінансова система.

Ми знаходимося на порозі кардинальних змін, за крок до того – і я кажу це сміливо – щоб відмовитися від традиційної системи грошей і обліку та запровадити нову. І ця нова система – це блокчейн.

Це означає цифровий. Це означає майже ідеальний облік кожної транзакції в економіці, що забезпечить набагато більшу ясність процесів. Це також створює величезну небезпеку з погляду балансу сил між державами та громадянами. На мою думку, нам знадобиться цифрова конституція прав людини, якщо хочемо мати цифрові гроші.

Більшість людей думають, що цифрові гроші – криптографічні та приватні, але я бачу, що цифрова валюта запроваджується наддержавами. Китайці були першими, США от-от впровадять її. Європейці рухаються у тому ж напрямі».

Це революційна промова про нову фінансову систему Філіпи «Піппи» Мальмгрен, членкині Ради з міжнародних відносин (CFR) та Королівського інституту міжнародних відносин, на Всесвітньому урядовому саміті у березні 2022 року в Дубаї; її батько Харальд Мальмгрен був старшим радником президентів США Кеннеді, Ніксона, Форда та інших. Вона технологічний підприємець та економіст, працювала спеціальним помічником президента Джорджа Буша з економічної політики у Національній економічній раді та є колишнім членом президентської робочої групи з фінансових ринків та корпоративного управління.

Її слова про перехід до нового світового порядку та нової фінансової структури перегукуються зі словами президента Франції Еммануеля Макрона в червні 2023 року на Глобальному фінансовому саміті в Парижі: «Світу потрібен фінансовий шок для боротьби з глобальним потеплінням, і нинішня система не підходить для розв'язання світових проблем». Президент Бразилії Лула да Сілва також закликав «почати з чистого листка» і заявив, що Бреттон-Вудські організації (Світовий банк, Міжнародний валютний фонд) не служать своїм цілям і не відповідають потребам суспільства.

«Новий Бреттон-Вудс»

«Формується нова міжнародна валютна система. Хтось називає це новим Бреттон-Вудсом для створення нового глобального фінансового управління», – заявила журналіст-розслідувач Вітні Вебб у недавньому інтерв'ю, в якому вона також згадує, що, за словами Марка Карні, колишнього керівника Банку Англії та Банку Канади та спеціального посланника ООН з кліматичних питань та фінансів, трьома стовпами нового багатополярного світу є цифрові ідентифікатори, CBDC та ESG. Усі світові уряди просувають цю повістку: для її успіху всі грошові та допоміжні системи повинні стати цифровими та покладатися на цифрові дані.

Хороший приклад був продемонстрований на заході Центрального банку Ізраїлю з Банком міжнародних розрахунків (БМР) у вересні 2023 року в Тель-Авіві, де було представлено «Проєкт Genesis». В рамках цього проєкту випускаються «зелені» облігації, засновані на вуглецевих квотах в інфраструктурі CBDC. Ось як кліматичний порядок денний пов'язаний з фінансовими ринками.

«Боргове кріпацтво»

«Стейблкоїни можуть стати способом подальшої глобалізації долара в США, поширення його прийняття безпосередньо широкою громадськістю, що сприятиме збільшенню боргів і стимулюватиме освоєння та використання долара», - заявив Марк Гудвін, головний редактор Bitcoin Magazine, в інтерв'ю з Вітні Уебб. Він припускає, що критика щодо дедоларизації та послаблення долара відволікають увагу від збереження долара як світової резервної валюти.

«Хоча CBDC багато хто вважає небажаними, це може бути просто відволікаючий маневр, а справжня стратегія виживання долара США – це регульовані стейблкоїни (такі як Tether), які можна легко програмувати, навіть більше, ніж CBDC, а також конфіскувати, регулювати та контролювати зі сторони урядів. Tether, його дочірні компанії та власники вже придбали казначейські облігації на суму 100 мільярдів доларів. Tether позиціюється поряд з 20 національними державами, які купують борг у США, при цьому близько однієї десятої Китаю та Японії мають борг перед США у трильйон доларів».

Ця теорія разом зі словами Марка Карні, Піппи Мальмгрен, Еммануеля Макрона та Лули да Сілви, резонує із закликами світових лідерів та глав держав, вказуючи на зміну монетарного та фінансового світового порядку та введення нової валютної системи. Багато експертів кажуть, що ми наближаємося до кінця нинішнього експерименту з фіатною грошовою системою, якому судилося зазнати невдачі. Оскільки світові лідери це усвідомлюють, вони планують організувати контрольований крах, зберегти контроль і увійти в нову еру з владою, зосередженою в їхніх руках.

Система цифрової валюти Центрального банку (CBDC)

Цифрові валюти Центрального банку (CBDC) пов'язують фінансову свободу громадян з урядом та банківською установою. Центральний банк випускає свої централізовані цифрові валюти та, по суті, створює нову грошову систему, «фіат на стероїдах», яка бере все погане у фіатній системі та додає ще більше можливостей спостереження, контролю, цензури та правозастосування. Сучасні в'язниці. Справді, CBDC є абсолютним прототипом в'язниці без фізичних кайданів. Підключивши CBDC до цифрових посвідчень особи та державних систем, таких як універсальний базовий дохід, соціальні кредити тощо, ми отримуємо досконалий апарат контролю. Цей апарат диктуватиме громадянам, що їм дозволено купувати, які дозволені квоти, обмежуючи споживання відповідно до правил та варіантів використання, у запрограмований час, місцях та із заданою тривалістю. Система здатна визначати географічний радіус та термін дії грошей. Кожен дистанційно керований цифровий гаманець також може вмикатися та вимикатися оператором. Понад 130 країн знаходяться на початкових етапах розробки пілотних систем CBDC, з яких 36 країн знаходяться на просунутих етапах розробки, а 3 країни вже запустили системи (Нігерія, Ямайка та Багамські острови).

Чи стане Ripple (XRP) платформою для CBDC?

Ripple, мережа цифрових платежів та протокол транзакцій, що володіє криптовалютою XRP, вважається однією з найпопулярніших криптовалют та стратегічно позиціює себе як центральний елемент державних фінансових інновацій, прагнучи стати основою майбутніх CBDC.

Компанія веде переговори приблизно з двадцятьма урядами по всьому світу щодо розробки їхніх CBDC з використанням технології Ripple. У травні 2023 року Ripple запустила спеціальну платформу CBDC, щоб допомогти центральним банкам, урядам та фінансовим установам по всьому світу у випуску CBDC та стейблкоїнів. На сьогодні Ripple співпрацює з урядами шести країн у рамках пілотних проєктів CBDC: Грузії, Колумбії, Чорногорії, Гонконгу, Бутану та Республіки Палау.

Наприклад, Національний банк Грузії вибрав Ripple як технологічного партнера для свого пілотного проєкту CBDC минулого року, посилаюсь на технічний досвід Ripple та можливості команди. Його інтерес до CBDC полягає у використанні сучасних технологій, таких як програмовність CBDC, з метою створення платформи зі смартконтрактами та можливостями програмованих токенів для стимулювання інновацій у фінансовому секторі.

У Бутані технологію Ripple було обрано для проєкту CBDC країни у 2021 році, щоб забезпечити розширені транскордонні платежі та сприяти «фінансовій доступності» – відповідно до місії Бутану зі збільшення фінансової доступності в країні до 85% до 2023 року.

У 2022 році Ripple вийшла на фінальний етап хакатону G20 Techsprint CBDC, організованого Індонезією та Банком міжнародних розрахунків (BIS), а в серпні 2023 року Республіка Палау запустила цифрову валюту, що підтримується доларом США, розроблену Ripple.

Просуваючи свою платформу як інфраструктуру для CBDC, Ripple виступає за державне регулювання криптовалют і намагається позиціювати себе як найкраще рішення для проєктів CBDC. Спроби компанії стати ідеальним партнером CBDC для урядів полягають у поєднанні швидкості, ефективності, стійкої та «зеленої» мережі блокчейнів, яка споживає мало енергії (порівняно з мережею Біткоїна), а також сумісності. З мінусів – існує ризик прийняття CBDC суспільством через відсутність фінансової освіти та заохочення компанією можливості програмування та термінів дії коштів, що сприймається особливо по-оруеллівськи.

Ripple заохочує скасування готівки (і перехід до безготівкового суспільства), і, що не дивно, просуває кліматичний порядок денний; на вебсайті компанії йдеться про її прихильність до чистого, успішного та безпечного низьковуглецевого майбутнього з планом досягнення нульового рівня викидів вуглецю до 2030 року.

У рамках своєї стратегії розширення, Ripple, схоже, обов'язково наймає співробітників з центральних і комерційних банків. Одним з топменеджерів компанії є Ендрю Уітворт, директор з політики Ripple, який раніше працював у Банку Англії. Одночасно з роботою в Ripple Уітворт також є директором Digital Pound Foundation, організації, яка оголосила себе провідною у створенні цифрового фунта; він консультує та впливає на рішення уряду щодо проєктів та впроваджень CBDC. Очевидно, що такий внутрішній зв'язок може дати Ripple перевагу у формуванні політики в галузі цифрових валют. Чи не є це конфліктом інтересів, чи принаймні нечесною грою?

Ще один шлях, за допомогою якого може проявитися інституційний вплив і неявний контроль над Ripple, – це судовий позов із SEC (Комісією з цінних паперів та бірж США) з приводу криптовалюти XRP. Участь у таких юридичних суперечках неминуче ставить Ripple у ситуацію, коли підтримка позитивних відносин з установами стає вирішальною. Отже, не дивно, що Ripple віддає пріоритет урядам, центральним банкам та фінансовим установам як основній цільовій аудиторії у своїй ринковій стратегії.

Цікаві зміни у контексті CBDC

Китай витратив кілька років на розгортання дещо невдалих проєктів CBDC, вклавши 30 мільйонів юанів для заохочення користувачів. У червні 2023 року обсяг транзакцій із використанням цифрового юаня досяг 1,8 трильйона юанів (249 мільярдів доларів США).

Останнім часом досягнуто значного прогресу: два основних платіжних сервіси та застосунки в Китаї – WeChat та Alipay, трафік яких становить близько 3-4 трильйонів доларів на рік, інтегрували китайський сервіс CBDC у свої програми. Регулятор центрального банку ясно дав зрозуміти, що цифровий юань не призначений для конкуренції із двома платіжними гігантами. Швидше, він повинен відігравати додаткову роль.

Ілон Маск, який, серед іншого, володіє платформою Twitter/X, заявив, що хоче зробити платформу «застосунком для всього», як китайський WeChat, у тому числі для управління платежами. То ж чи наслідуватиме X китайський приклад і інтегрує CBDC, чи спробує стати інфраструктурою для CBDC за допомогою улюбленої криптовалюти Маска – Dogecoin?

Пілотний проєкт CBDC в Нігерії також не мав успіху: громадяни вийшли на вулиці, протестуючи проти скасування готівки в країні, і обурювалися запровадженням непотрібного цифрового рішення, вимагаючи при цьому повернення готівки. Після тривалого і болючого протесту готівка була повернута разом з новою цифровою валютою, яка не була скасована. Крім того, в Нігерії розробляється новий стейблкоїн у режимі «пісочниці». cNGN – це стейблкоїн Naira, який, як стверджують, має більший потенціал для поширення, ніж e-Naira. «Стейблкоїн буде більш сумісний, ніж CBDC, який доступний лише у гаманці центрального банку. На момент запуску зручність використання гаманця центрального банку була поганою, хоча зараз вона досить хороша», – наголосив Болу Абіодун, репортер Techpoint Africa.

У Великобританії минулого року спостерігалася сильна громадська реакція після публічних слухань щодо цифрового фунта, також відомого як національний CBDC Великобританії: до Банку Англії було надіслано понад 50 000 звернень.

Німеччина – поінформованість про «надмірний нагляд»

У Німеччині в січні 2024 року було опубліковано документ із технічними рекомендаціями для цифрової валюти центрального банку. Нижче наведено кілька цитат із документа, які відображають тиранічний характер нової валюти та поінформованість центрального банку про проблеми довіри, які вона може створити:

• Програмовність – це право установи виділяти ваші гроші для певних цілей та забороняти використання вашого гаманця, якщо воно «виходить за межі дозволеного».
• «Центральний банк може відкликати банкноти CBDC, наприклад, як інструмент грошово-кредитного контролю. Відкликання банкнот CBDC здійснюється уповноваженим органом, контрольованим та керованим центральним банком». Це схоже на техніку конфіскації грошей та встановлення їхнього терміну дії.
• «Платежі дозволені за певних обмежень… якщо центральний банк вважатиме за доцільне їх запровадити» – у документі перераховані обмеження, які можуть бути застосовані до гаманців залежно від обсягу особистої інформації, яка буде надана. Наприклад, кількість грошей у гаманці, кількість платежів на день, кількість коштів за транзакцію або за день.
• Хороша новина: Центральний банк Німеччини усвідомлює можливість суспільної протидії системі спостереження: «Багато цих варіантів розробки – це компроміс між надмірним спостереженням і законними функціями моніторингу для цілей AML і KYC у поєднанні з заходами щодо запобігання шахрайству і неправомірності. Ці рішення надзвичайно делікатні за своєю природою і можуть сильно вплинути на рівень довіри користувачів до CBDC».

Ізраїль – цифровий шекель поширюватиметься через комерційні банки

Ізраїль бере активну участь у різних пілотних проєктах CBDC, таких як проєкт Sela, Eden, Icebreaker та інших. Заступник управителя Банку Ізраїлю оголосив, що у грудні 2024 року буде опубліковано технічний проєкт з цифрового шекеля, після чого розпочнеться його реалізація у партнерстві з приватним сектором.

Останній документ Банку Ізраїлю описує пропоновану архітектуру цифрового шекеля. Ось кілька цікавих моментів із документа:

• Випуск цифрового шекеля буде двоетапним: замість прямого контакту між споживачами та центральним банком використовуватиметься непрямий метод, аналогічний сьогоднішньому випуску готівки. Банки будуть закуповувати цифрові шекелі у центрального банку у великих кількостях та передавати їх клієнтам після списання коштів із гаманця.
• Система зможе застосовувати обмеження та забезпечувати їхнє дотримання, наприклад, обмеження балансу у цифрових шекелях.
• Система підтримуватиме можливість застосування відсотків за цифровим шекелем.
• Користувачі зможуть отримати доступ до цифрового шекеля через платіжні системи, у тому числі кредитні картки, Google/Apple Pay, пристрої, платіжні програми тощо.
• На відміну від більшості роздрібних рішень CBDC, ізраїльська модель дозволяє користувачам відкривати гаманець у провайдера платіжних послуг (PSP) та підключатися до кількох сторонніх банків для поповнення та зняття коштів.

Ще однією цікавою подією в Ізраїлі є оголошення біржовою платформою Bits Of Gold про план запуску нового стейблкоїна, прив'язаного до шекеля, під назвою BILS. На сайті Crypto Jungle повідомляється, що управління ринку капіталу Ізраїлю схвалило пілотний проєкт відповідно до принципів, опублікованих Центральним банком Ізраїлю. Цікаво відзначити, що компанією, яка забезпечує інфраструктуру для випуску та зберігання валюти, є ізраїльський технологічний гігант FireBlocks, який брав участь у пілотному проєкті Eden Тель-Авівської фондової біржі з випуску цифрових облігацій, для майбутньої адаптації до потенційної інфраструктури CBDC.

Немає інтернету? Не хвилюйтеся, уряди подбають про підключення

Деякі пілотні проєкти CBDC, наприклад, в Індії, Європейському Союзі та інших країнах, мають на меті залучити до системи всіх, навіть людей, які не мають доступу до Інтернету. Затерте поняття «фінансова інклюзивність» означає, що система не залишить поза увагою нікого, навіть громадян, які не мають сигналу у віддалених районах. Наприклад, в Індії 683 мільйони людей живуть без підключення до Інтернету і в основному перебувають поза контролем держави. Резервний банк Індії (RBI) планує включити ці віддалені райони в нову мережу спостереження за допомогою різних технологічних засобів. Успішний запуск CBDC в Індії також відповідає головній меті уряду щодо зменшення використання готівки та покращення фінансового моніторингу.

Таїланд – безплатні гроші для мас

У вересні 2023 року уряд Таїланду оголосив, що будь-який громадянин Таїланду віком від 16 років, який вирішить взяти участь у пілотному проєкті CBDC, отримає безплатно CBDC вартістю 280 доларів (10 000 бат) – досить великі гроші за тайськими мірками. Ці цифрові гроші будуть завантажені у застосунок цифрового гаманця та будуть доступні для використання протягом 6 місяців та в радіусі 4 км від місця проживання зареєстрованих громадян. На першому етапі пілотний проєкт орієнтований на громадян із низькими доходами, а потім пошириться на підприємців та операторів малого бізнесу – за умови, що вони зареєстровані у податковій системі. У Таїланді багато громадян не зареєстровані в державних системах і не мають банківський рахунок. Схоже, що «безплатні гроші» – це ще одна тактика заманювання громадян до урядових систем за допомогою контрольованих державних грошей. Але, як відомо, безплатний сир буває тільки в мишоловці.

Європейський Союз: позитивна маркетингова кампанія у самому розпалі

Близько шести місяців тому Європейський Союз розпочав маркетингову кампанію з просування цифрового євро, щоб почати інформувати європейську громадськість про реальність, в якій вони будуть змушені використовувати контрольований цифровий євро, на чолі з Крістін Лагард, яка раніше була засуджена за злочини та отримала посаду голови Європейського центрального банку (ЄЦБ).

Водночас у Парламенті Європейського Союзу відбувається фарс. Небезпека CBDC обговорюється лише завдяки громадській поінформованості та дискурсу, тоді як Лагард розпочинає маркетингову кампанію, щоб переконати громадськість, що цифровий євро – це просто, безпечно, швидко та надійно. Ні слова про оруеллівську здатність відстежувати, програмувати, обмежувати та обумовлювати активність за допомогою термінів дії, геозонування та віддаленого включення та виключення.

Ще один відеоролик ЄЦБ на підтримку цифрового євро.

Цифровий євро не буде анонімним

У ході дискусії у Раді Європейського Союзу у 2023 році Лагард наголошує на тому, що цифровий євро не буде анонімним. У системі існуватиме конфіденційність, але не анонімність. Розберімо цю заяву: для банків основною для спостереження та контролю є ідентифікація. Для дотримання закону чи нормативних актів за допомогою технологічних обмежень банк має підтвердити особу громадянина. Твердження Лагард про те, що технологія дозволить забезпечити приватність, але не анонімність, є необґрунтованим: судячи з усього, центральний банк вважає себе і провайдерів фінансових послуг якимись богами, оскільки ідентифікація громадянина відбуватиметься у них на виду, а тому незрозуміло, як конфіденційність може існувати без анонімності.

У своїй презентації від березня 2024 ЄЦБ представляє графік впровадження цифрового євро. У листопаді 2025 року розпочнеться етап розробки та реалізації із завершенням «демократичного» законодавчого процесу.

Запуск цифрового євро вдало збігається з ініціативою Європейського Союзу щодо видачі цифрових посвідчень особи всім жителям ЄС у період до 2030 року, щоб забезпечити необхідну ідентифікацію та відстеження громадян. Ідентичні ініціативи одночасно приймаються та здійснюються у багатьох інших країнах світу. В Ізраїлі посвідчення особи є обов'язковими та цифровими протягом багатьох років, а також біометричними з 2013 року – тому поки що нема потреби розпочинати маркетингову кампанію з цифрового шекеля, оскільки цифрова інфраструктура існує, отже, перший етап цифровізації вже пройдено.

ЄЦБ повідомляє, що цей етап проєкту є підготовчим для запуску цифрового євро. Звичайно, нас заспокоюють, що остаточне рішення щодо запуску CBDC ще не прийняте, і станеться це лише зі схвалення «урядової ради» після завершення демократичного законодавчого процесу Європейського Союзу. Таким чином, паралельно з демократичними дебатами за чи проти цифрового євро, розвиток технології продовжуватиметься, щоб підготуватися до запуску.

Керівники центральних банків, такі як Лагард та голова Банку Ізраїлю Амір Ярон, наполягають на тому, що CBDC – це цифрові гроші, а також стверджують, що фізична готівка не буде скасована. Цілком можливо, що вони намагаються відвернути увагу після викривальної промови голови Банку міжнародних розрахунків (BIS) Агустіна Карстенса, який викликав суспільний резонанс у 2020 році, заявивши, що технологія CBDC, на відміну від готівки, дозволить відстежувати фінансові операції та стане засобом примусу з боку установи:

«Ключова відмінність CBDC полягає в тому, що центральний банк матиме абсолютний контроль над правилами та положеннями, які визначатимуть використання цього вираження відповідальності центрального банку (грошей), а також відповідну технологію для забезпечення цього». – Агустін Карстенс, генеральний директор BIS

Майбутнє: централізоване та контрольоване чи вільне, децентралізоване та безпечне?

Айн Ренд, письменниця та філософ, сказала: «Ми можемо ігнорувати реальність, але ми не можемо ігнорувати наслідки ігнорування реальності». Чи робимо ми гігантські кроки до нової монетарної реальності, де відомі нам фіатні валюти стануть фіатом на стероїдах, тобто CBDC? Чи до «стабільних» та ретельно регульованих криптовалют, прив'язаних до фіата? У будь-якому випадку, складається враження, що істеблішмент робить все, щоб зберегти боргову економіку та властиве їй сучасне рабство. Єдиний спосіб зламати ці межі фіатної матриці – відмовитися від неї та увійти до нової системи, яка працює у паралельній реальності – систему Біткоїна. Згідно зі стандартом Біткоїна, під час самостійного зберігання жодна третя сторона не має змоги конфіскувати, запрограмувати чи заволодіти приватними активами. Навіть уряд чи держава. Біткоїн використовує багато енергії для свого майнінгу, але цей механізм доказу роботи робить мережу блокчейну надзвичайно безпечною, а біткоїн як валюту дуже цінним. Біткоїн – це «безпечні гроші», недоступні істеблішменту. На відміну від більшості інших криптовалют, Біткоїн – це цифрова валюта без посередників та третіх сторін у децентралізованій та безпечній мережі, яка дозволяє кожному бути своїм власним банком, а не покладатися на зовнішні сторони. Маючи фіксовану та відому пропозицію, він є найпотужнішим цифровим активом на ринку як засіб заощадження та розрахункова одиниця, а в майбутньому також буде використовуватися як засіб обміну.

У моєму недавньому інтерв'ю з експертом з медіа та фінансів та одним з найвідоміших біткоїнерів Максом Кейзером він порівняв CBDC з паразитичним та централізованим раком: «Якщо подивитися на кількість енергії, яку використовує Біткоїн, і на швидкість його поширення, можна сказати, що добро перемагає зло. Це дає нам велику надію. Централізація працює як рак. Рак – єдине, що є таким централізованим та паразитичним. Але я думаю, що ми переможемо рак CBDC».

Це гостьовий пост Ефрат Фенігсон. Висловлені погляди є її власними і не обов’язково збігаються з точкою зору BTC Inc. або Bitcoin Magazine.